リフォームローンの上手な組み方：住宅、部屋リフォーム、建て替えガイド

ハウスメーカーにするか、工務店にするかで悩んで買った１冊。

この本は、工務店の利点と、こういう工務店がありますよという紹介の本といえます。

工務店に頼んだ場合に、こういうイメージの外観、内装、間取りの例という感じで読みたい人向けだと思います。

公的融資、民間融資ともに、申し込める年齢に制限があります。

制限前の年齢でも、年齢が高くなってくると返済期間が短かくなり、毎月の返済額が高くなってしまいます。

そういうときのために、将来に同居する予定がある場合は、自分の子供世帯にまで引き継げるローンがあります。

名称は、公的融資では「親子リレー返済」、民間の住宅ローンでは「親子リレーローン」、「親子ペアローン」などと呼ばれます。

「親子リレー返済」の条件としては、引き継ぐ人が

（１）申込人の子供であること（場合によっては申込者の配偶者以外の親族でも可）

（２）申込人と同居する予定があること

（３）収入があって年齢が六十歳未満であること（ただし二十歳以上で学生であるなど将来確実な収入が見込まれている人も可）

（４）現在、公庫融資を受けていないこと（ただし、引き継ぐまでに全額返済していればよい）

また申込人は、年齢は高くても構いませんが、収入が必要最低月収の二分の一あることが条件です。

民間のものについても、公庫の条件の「子供であること」、「同居の予定があること」のほか、完済時の子供年齢が７０歳以下であること、団体信用生命保険に入ることと、条件は厳しくありません。

また、これらとは別に、親に近くに住んでもらうために子が、子に近くに住んでもらうために親が、あるいは、遠くに住む親のために子がリフォームする（本来は新築、購入も入る）場合には、公庫融資の「親孝行ローン」というものが使えます。

つまり、自分が住むためでない家でも、条件にあった場合は、ローンを借りてリフォームをすることができるわけです。

条件を詳しくいうと、「近く」というのは、リフォームをする住宅が、申込人の居住地と同一町村、

または隣接する市町村内にあることで、「遠く」とは「近く」で指定した以外の地域であることを指します。

そのほかの条件については、通常のリフォーム融資と同様ですので、申込人は六十歳未満に限られることになります。

したがって、親子リレー返済は利用できません。

また、このローンでは「同居割増し」や「郵貯加算額」の加算もありません。

とはいえ、それぞれの家庭の事情で、ローンを引き継ぐよりどちらかが請け負ったほうがいい場合もあるでしょう。

民間銀行のリフォームローン

ハウスメーカーにするか、工務店にするかで悩んで買った１冊。

この本は、工務店の利点と、こういう工務店がありますよという紹介の本といえます。

工務店に頼んだ場合に、こういうイメージの外観、内装、間取りの例という感じで読みたい人向けだと思います。

民間の金融機関においてもリフォームローンは、住宅ローンと同じような条件で貸し付けています。

例えば、住友銀行のリフォームローンをみると、最高１０００万円まで、無担保で住まいの改装、修理、増改築などにこたえてくれております。

融資金額は１０万円以上２０００万円まで、しかも、無担保になっています。

融資期間は、２年から１５年で１年刻み、融資率については無担保の場合、新長期プライムレートに２％がプラスされることになっています。

例えば５・７５％のプライムレートの金利では、それに２％プラスになりますから、７・７５％となるわけです。

ただし担保がある場合、例えば自宅などを担保にして借りる場合のリフォームローンは、従来の住宅ローンの金利と同じです。

また、条件としては住宅ローンと同じように団体信用生命保険に加入すること。

借り入れることのできる条件は、満２０歳以上で７５歳６ヵ月までに完済できる人に限られています。

また前年度の税込み年収が３００万円以上の人、さらに自宅もしくは賃貸住宅などを持っている人、

さらに団体信用生命保険に加入が認められる人、

そして信用保証会社による保証が受けられる人が条件となっております。

このように、割合に簡単に住宅ローンと同じような形でリフォームローンが借りられるので、

新しく建て替えるよりは、住宅が一変するような形になるならば、このリフォームローンを使って快適な住まいづくりをするのも一つの方法でしょう。

最近の銀行のローンは、公庫に対する対抗意識からか、低利で使いやすいものが多くみられます。

ですから、いくつかの銀行をあたり、有利なものを上手に選んで活用するようにしたらどうでしょうか。

年金のリフォームローンを借りられる条件

ハウスメーカーにするか、工務店にするかで悩んで買った１冊。

この本は、工務店の利点と、こういう工務店がありますよという紹介の本といえます。

工務店に頼んだ場合に、こういうイメージの外観、内装、間取りの例という感じで読みたい人向けだと思います。

住宅金融公庫のリフォームローンで足りない場合は、それにプラスして年金のリフォームローンを活用することができます。

この年金のローンを借りられる主な条件としては、

床面積の規定が、一戸建て五十平方メートル以上、マンション四十平方メートル以上となっています。

借りられる額については、通常の年金融資を借りられる条件と同じです。

つまり、最高で年金に加入している期間が２５年以上の場合、６７０万円まで借りられます。

１０年以上１５年末満の人は、３２０万円という条件になっているので、これを借りるのも一つの方法でしょう。

返済期間は５年、１０年、１５年の中から、いずれかを選べばいいことになっています。

このような年金の融資については住宅改良資金という名目で貸しつけているので、年金融資の窓口でよく聞きながら、それを活用すればよいでしょう。

リフォームローンの融資額・返済期間は？

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リフォームローンの融資額については、工事の内容によって、最低２４０万円から、最高５４０万円までとなっています。

高齢者や身体障害者用の設備の設置工事を行った場合は、表の金額に五十万円を加えた額が限度額となります。

したがって、お年寄りや体の不自由な方のための内装を行う場合には、プラスして借りられることを知っておきましょう。

さらに、郵便貯金加算額を利用する場合は最高百万円を加えた金額が、融資限度額となります。

このように、通常の融資限度額に加えて、割り増し限度額があることを知っておきましょう。

返済期問については、６０歳未満の人は１０年、１５年、２０年に分かれています。

６０歳以上、６５歳未満の人は、５年、１０年、１５年の三種類。

６５歳以上、７０歳未満の人は、５年と１０年の２種類となっています。

金利については、中古住宅購入資金の金利と同じで、初めの１０年間は年利５．２５パーセント、１１年目以降については５．６パーセントとなっています。

しかし、この金利も、公定歩合の上下によって変更されることもあるので、十分に注意しておきましょう。

リフォームローンを利用する

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自分で資金を持っているなら問題はありませんが、リフォームするにもある程度のお金が必要です。

リフォームのための資金が事前に用意できていない場合は、リフォームローンを使うことがいいでしょう。

リフォームローンには、公庫融資のリフォームローン（住宅改良資金）にはじまり、

年金融資、財形融資、民間の金融機関から借りる民間融資と、いろいろなものがあります。

それぞれ金利も違えば、融資の条件も違いますから、どれがいちばん自分に合ったものかをよく考えた上で、ローンを活用するのがいいでしょう。

いちばん得なのは、金利の安い住宅金融公庫のリフォームローンです。

やはり、それなりの条件があるので、条件が合わない場合は、民間の融資を使わざるを得ません。

自分のリフォームの目的に合わせてローンを選ぶことが必要です。

リフォームローンを借りるための条件は？

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中古住宅で、公庫利用によるリフレッシュマンションがありますが、

このマンションは、すでにリフォームがなされているマンションですので、そのマンションを購入する場合は、リフォームローンを借りることはできません。

リフォームローンを借りるための条件は、次のようになっています。

まず、一般的に住宅金融公庫の融資を受けられる人の条件に加えて、「自らが住むための住宅の改良を行うこと」が大前提です。

もちろん、単身者の申し込みも可能です。

融資を受けられる住宅の条件としては、

・申込み老本人、あるいは配偶者、直系の父母が所有している住宅であること。

・改良後の住宅部分の面積が、二戸建ての場合は五十平方メートル以上、マンションの場合は　四十平方メートル以上であること、床面積の上限は特にありません。

融資が受けられる工事の種類については、それぞれのリフォームによって、異なります。
例えば、一般リフォームは、増改築工事、改築工事、特定の工事（例えば水回り）、修繕、模様替えなどの工事と、ほとんどの場合に使えます。

住宅金融公庫のリフォームローンには三種類ある

ハウスメーカーにするか、工務店にするかで悩んで買った１冊。

この本は、工務店の利点と、こういう工務店がありますよという紹介の本といえます。

工務店に頼んだ場合に、こういうイメージの外観、内装、間取りの例という感じで読みたい人向けだと思います。

住宅金融公庫の融資の中には、リフォームローンがあります。

これは、自分の家をリフォームする際に利用でき、その内容によって、一般リフォーム、クイックリフォーム、マンション共有部分リフォームの三種類があります。

物件購入の際に、住宅金融公庫の融資を受けていても、それに加えて利用することもできます。

なかには、マイホームを購入したときに、公庫融資を受けたから無理であろうと考える人もいるでしょうが、そんなことはありませんので、大いに活用しましょう。

中古住宅、特に中古マンショソを買うときに公庫融資を使うなら、それと同時にリフォームローンを申し込むことも可能です。